針對現金排斥問題,央行吹風會談了這些重點

針對現金排斥問題,央行吹風會談了這些重點

誰還在使用現金?基本公共服務現金支付難題如何解決?爲何拒收現金行爲難以完全杜絕?發現拒收現金情況,如何投訴?春節等現金需求高峰期,如何平滑好現金供應?

12月29日,中國人民銀行召開拒收人民幣現金專項整治工作媒體吹風會,對拒收現金整治情況進行了通報,並對老百姓關切的問題進行了迴應。

人民銀行貨幣金銀局局長羅銳介紹,2023年10月起,央行組織開展爲期半年的拒收現金專項整治工作,期間,組織商業銀行開展拒收現金全面摸排工作。截至2023年12月24日,累計摸排經營主體141.1萬家。商業銀行與經營主體簽訂“不拒收現金承諾書”75.1萬份,引導經營主體張貼支持現金支付標識39.7萬個。向經營主體發放“零錢包”18.2萬個,對零錢備付不足的經營主體進行提示,並按需求開展上門收款、上門配款等多樣化、個性化現金服務,不斷提升經營主體接受現金的意願。

雖然以互聯網和智能手機爲載體的移動支付迅速發展,對現金支付產生了明顯的替代效應,但我國經濟社會發展對現金的需求依然旺盛。2023年11月末,我國流通中現金(M0)餘額爲11.02萬億元(佔M2的比重爲3.8%),繼續保持上升勢頭,同比增長10.5%。

誰還在使用現金?

當前,現金使用以農村地區和老年人(65歲以上)爲主,特別是縣域老年人對現金依賴較強。

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人民銀行貨幣金銀局副局長張萌表示,據抽樣調查,老年人中經常用現的人數佔比超過75%。其中,縣域老年人經常用現人數佔比爲80.4%,城市地區老年人經常用現人數佔比爲67.6%。此外,批發零售等行業的小微商戶、進城務工人員等使用現金也比較多。

基於北京的數據,人民銀行北京市分行副行長曾志誠稱,首先,個人客戶現金存取是現金存取的最主要組成部分,個人客戶現金存取分別佔到全部存取金額的約85%,對公客戶現金存取佔全部現金存取的比例約15%,趨勢較爲平穩。從櫃檯現金業務數據量分析,老年人現金類業務辦理需求較大。

據介紹,爲提高老年人等羣體現金存取業務便利化水平,人民銀行組織商業銀行開展了以下工作。一是,充分了解老年客戶辦理現金業務的問題和訴求,針對養老金髮放等特殊時點、中小面額人民幣等特殊需求,做好預判和準備,提高現金服務前瞻性;二是針對集中存取等情形,組織做好業務諮詢解釋、分類引導辦理等工作,提高現金業務辦理效率;三是爲老年人提供現金業務優先窗口、綠色通道,爲行動不便老年人提供特色現金服務,提高現金服務的溫度。

隨着移動支付等方式的普及,我國銀行櫃檯現金存取業務發生哪些變化?

隨着移動支付等方式的普及,銀行網點櫃面現金呈下降趨勢。與此同時,不同區域、不同用戶存在一定差異。

根據工商銀行運營管理部副總經理戴辛晨介紹,工商銀行網點櫃面現金呈下降趨勢,2019年至2022年年均降幅約14%。疫情防控轉段後,2023年收付量同比增長了8%,達8.5萬億元。從客戶年齡看,60歲及以上老年人客戶佔比超45%,存取現金達2萬億元。

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農業銀行運營管理部副總經理王金國表示,以農業銀行爲例,2023年櫃面存取總額4.78萬億元,2022年爲4.81萬億元,2021年爲5.98萬億元,呈逐年下降趨勢。結構上,不同區域、不同用戶存在一定差異。南方地區存取總量略高於北方。個別地區如甘肅、青海等,以農業、畜牧業爲主,更傾向於現金交易。老年客戶櫃面業務佔比爲54%,以卡折存取爲主,明顯存在櫃檯現金業務偏好。

爲更好滿足客戶差異化服務需求,商業銀行積極推行適老化改造,通過採取預約取現、零錢包、封包存款等新型模式,滿足客戶快速服務需求。例如,工商銀行鍼對公交公司、大型商超等現金存款需求,爲1.59萬個客戶站點提供上門收款服務,今年相關業務量達950萬筆,金額超1100億元。

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在差異化服務方面,農業銀行持續優化網點佈局,強化現金服務基礎建設,2023年遷建網點70%位於縣域、城鄉結合部和重點鄉鎮;對1.4萬家網點進行適老化改造;利用移動金融服務車,2023年爲行動不便的老年人等羣體提供上門服務超過20萬人次等。

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公共服務收費網絡化造成現金支付不便,如何推動現金支付便利化?

近年來,部分醫療、出行、水電煤氣等基本公共服務,由原本的“面對面”線下場景逐步變爲線上辦理,這也給現金支付帶來了一定程度的不便。

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張萌認爲,涉衆面廣、社會影響大的公共機構和經營主體,要強化現金服務意識。其中,對於涉及民生的行政事業性收費和社保、醫療、教育、水電煤氣等公共服務類收費,收費單位或其委託代收機構要具備人工現金收付通道;鐵路、道路客運等交通運輸單位,以及涉及零售、餐飲、居民服務和娛樂行業等的大中型商業機構,要由人工或自助現金機具收取現金。

針對不同消費模式,應因地制宜採取適當方式接受現金。張萌認爲,對於經營主體和客戶面對面進行交易或提供服務的,要支持現金支付;對於線上、線下混合經營且支持線下付款的,在線下收款環節應支持現金支付;對於在線下采取無人銷售方式經營的,也可不收現金,但要以適當方式滿足消費者在特殊情況,如手機電量不足、網絡故障等情況下的現金支付需求;對於全部交易、支付和服務均在網絡完成的,可不收現金。

張萌指出,針對交易中存在的各類問題,相關經營主體要做好事前告知、尊重公衆選擇。應支持現金支付的經營主體,要明確現金收付標識並在醒目位置公示,做好零錢備付;可以不收現金的經營主體,應提前說明支付方式。此外,各類經營主體要以尊重公衆支付選擇權爲根本原則,與消費者協商確定支付方式。

春節等現金需求高峰期,如何平滑好現金供應、提高調撥的靈活性和週轉效率?

羅銳表示,元旦至春節是現金需求旺季,爲保障現金供應,人民銀行組織商業銀行密切關注現金需求變化情況,充分考慮春節期間公衆用現習慣,科學預測現金投放總量和券別需求,在旺季現金供應前提前開展現金調撥工作,從總量和結構上充分保障現金供應。

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拒收現金專項整治工作將主要針對哪些行業展開?

張萌表示,未來4個月,人民銀行將集中做好拒收現金專項整治工作。首先,紮實推進全面摸排。組織商業銀行依託網格化工作機制,深入摸排涉民生場景、涉外場景經營主體是否具備現金收付條件、是否存在不願收取的情況,人民銀行分支機構將就有關情況進行暗訪抽查,確保相關工作落地落細。

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其中,涉民生場景主要包括基礎公共服務、行政事業性收費、交通運輸、大中型商業、公園景區和小微經濟等,涉外場景主要包括移動通信、餐飲住宿、公共交通等。

張萌強調,如果公衆遇到拒收現金行爲,可明確告知對方其行爲違法,保留相關視頻、音頻證據,並向人民銀行當地分支機構投訴舉報。我們將按照有關法律和執法程序規定,對事實進行覈實,並視行爲性質、情節輕重、影響範圍大小等,給予批評教育、警告以及罰款。

爲何拒收現金行爲仍難以完全杜絕?

受市場競爭、成本控制、數字化轉型等多方面因素影響,拒收現金行爲仍難以完全杜絕,並出現一些新情況。

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張萌表示,首先,線下場景與移動支付捆綁。越來越多的線下經營主體採取線上預約、掃碼點餐等服務模式,客觀上使得現金使用場景大幅減少,甚至導致一些場景不再提供線下服務,造成現金使用難。

其次,部分經營主體收取現金的意願下降。尤其是消費羣體偏向年輕人、現金交易佔比較低的經營主體,維持現金收付服務的意願下降,不願增加在準備零錢、配備錢箱、培訓收銀員、前往商業銀行存取現金等方面的支出。

第三,部分商業銀行現金服務不足。出於節約成本等考慮,減少現金辦理窗口、ATM機具數量,零鈔兌換、殘幣回收等現金服務水平有所下降,無法充分滿足客戶特別是小微經營主體的現金需求,一定程度上降低了部分經營主體收現意願。

非現金支付方式給社會發展帶來了積極影響,爲什麼仍要整治拒收人民幣現金行爲?

羅銳指出,整治拒收現金工作,主要目的有三個方面。首先,維護人民幣法定地位。人民幣是我國法定貨幣,人民幣現金是我國境內最基礎的支付手段,保證現金順暢使用是維護人民幣法定地位的基本要求。

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其次,維護公衆的合法權益。滿足公衆特別是老年人等羣體對現金的需求,是踐行金融工作政治性、人民性的具體體現。

另外,保障多元化支付方式和諧發展。目前已經形成現金、銀行卡、電子支付並存的多元化支付體系,滿足不同市場主體的支付需求。現金在保障公衆支付權利、促進文化傳播及極端情況下穩定公衆預期等方面具備優勢。非現金支付是在現金基礎上的發展,二者兼容共生,和諧發展。